신용점수는 애매하고, 그렇다고 카드론·대부업 금리는 너무 세고… 딱 그 “사이 어딘가”에 있는 사람들이 가장 많이 검색하는 키워드가 바로 사잇돌대출이에요. 저도 예전에 카카오뱅크·토스·은행 앱들을 뒤지면서 “난 1금융은 안 되고 2금융은 금리가 너무 높은데, 중간은 없나?” 했던 적이 있거든요. 그때 알게 된 게 바로 서울보증보험(SGI) 보증을 끼고 나오는 중금리 정책성 대출, 사잇돌2였습니다.
막상 검색해보면 은행·저축은행마다 조건이 조금씩 다르고, “최대 3,000만 원, 연 10~17% 금리, 소득 얼마 이상” 같은 숫자들이 쏟아져 나와서 “나도 대상인지, 어느 정도까지 빌리는 게 적당한지” 감이 잘 안 올 수 있어요. 그래서 오늘은 사잇돌대출(사잇돌2)을 기준으로, 기본 구조 → 자격 조건 → 한도·금리 → 신청 흐름 → 다른 대출과 비교 → 주의할 점까지 실제로 고민하는 포인트 중심으로 정리해보려고 합니다.
지금 고금리 대출을 쓰고 있거나, 새로 대출이 필요하지만 신용·소득 때문에 고민 중이라면 이 글을 읽으면서 사잇돌대출이 내 상황에 맞는지 조용히 한 번 체크해보세요.
목차
1. 사잇돌대출이란? “중금리 정책성 대출” 한 줄 정의
사잇돌대출(사잇돌2)은 서울보증보험(SGI) 보증을 기반으로 한 중금리 대출이에요. 신용등급(또는 점수)이 아주 좋지는 않지만, 그렇다고 저신용·연체 상태도 아닌 중간층(중·저신용자)을 위한 상품이라고 보면 됩니다. 은행·저축은행 등에서 취급하지만, 보증 구조와 기본 틀은 표준화되어 있고 저축은행중앙회·서울보증보험 안내에서 ‘대표 중금리대출’로 소개되는 상품이기도 해요. :contentReference[oaicite:0]{index=0}
일반 신용대출과 다른 점은, 서울보증보험이 “보증서”를 발급해준다는 거예요. 금융사 입장에서는 이 보증서를 담보처럼 보고 대출을 내주는 구조라서, 완전 고금리(20% 근처)로 가기 전, 중간 금리 구간을 활용할 수 있게 됩니다. 쉽게 말하면 “1금융에서 거절당한 사람과 대부업 사이의 다리” 같은 역할을 한다고 해서 ‘사잇(사이) 돌’이라는 이름이 붙었죠.
2. 누가 받을 수 있나? 소득·재직·연금 기준 정리
사잇돌대출은 “소득이 아예 없는 사람”을 위한 상품은 아니에요. 꾸준한 소득이 있고, 그 소득을 증빙할 수 있어야 신청 자격이 생깁니다. 저축은행중앙회 표준 사잇돌2 기준과 여러 저축은행·은행 상품들을 정리하면, 보통 아래 정도가 기본선이에요. :contentReference[oaicite:1]{index=1}
| 구분 | 일반적인 기준 예시 |
|---|---|
| 연령 | 만 19세 이상, 소득 증빙 가능한 개인 |
| 근로소득자(직장인) | 현 직장 재직기간 5개월 이상, 연소득 1,200만 원 이상 정도가 기준으로 많이 사용됨 |
| 사업소득자(자영업) | 사업 운영기간 4개월 이상, 연소득 600만 원 이상 수준(종합소득세 신고 등으로 증빙) |
| 연금소득자 | 국민연금·공무원연금·군인연금 등 공적연금 1회 이상 수령, 연소득 600만 원 이상 |
| 신용상태 | 연체·부도·회생 진행 중이 아닐 것, 서울보증보험 내부 심사(CSS) 통과 필수 |
금융사마다 “재직 3개월 이상”처럼 조금 완화된 기준을 쓰는 곳도 있고, 반대로 신용점수·부채 수준을 더 엄격히 보는 곳도 있어요. 그래서 정확한 기준은 각 금융사 상품 설명서와 사전 심사 결과를 꼭 확인해야 합니다. 특히 4대 보험 미가입 프리랜서라면, 소득 증빙 방식에 따라 가능 여부가 확 달라질 수 있어요.
3. 한도와 금리, 상환기간은 어느 정도?
사잇돌대출은 소득·부채·신용상태에 따라 꽤 폭넓게 결과가 갈립니다. 저축은행중앙회 표준 사잇돌2, 여러 저축은행·은행 공시를 기준으로 대략적인 범위를 정리하면 이렇습니다. :contentReference[oaicite:2]{index=2}
| 항목 | 일반적인 범위 (예시) |
|---|---|
| 대출한도 |
최소 100만 원 ~ 최대 2,000~3,000만 원 (서울보증보험 보증한도, 개인 소득·부채 등에 따라 차등) |
| 대출기간 | 최대 60개월(5년) 이내, 원(리)금 균등분할 상환 |
| 금리 |
저축은행 기준 대략 연 9~18%대 고정금리 구간 (내부 신용등급·보증등급에 따라 큰 폭 차이, 연체 시 약정+최대 3% 이내 가산) |
| 상환 방식 | 거치기간 없이 매월 원리금 균등분할 상환, 중도상환수수료 없는 상품도 많음 |
중요한 건, 이 금리가 “현실적으로 괜찮은 수준인가?”를 비교해보는 거예요. 예를 들어 지금 카드론·캐피탈·대부업에서 연 17~20% 금리를 쓰고 있다면, 사잇돌로 갈아타서 연 11~13% 수준으로 낮추는 것만으로도 이자 부담이 꽤 줄어들 수 있습니다. 반대로 이미 1금융권 신용대출로 6~8%대를 쓰고 있다면, 굳이 사잇돌로 더 높은 금리를 쓸 이유는 거의 없겠죠.
4. 실제 신청 절차, 단계별로 따라가기
사잇돌대출은 은행·저축은행 앱, 인터넷뱅킹, 영업점 등에서 신청할 수 있어요. 세부 화면은 금융사마다 다르지만, 큰 흐름은 비슷합니다.
- ① 상품 비교 & 금융사 선택 저축은행중앙회, 각 금융사 홈페이지에서 사잇돌2 금리·한도·조건을 대략 비교합니다.
- ② 사전 한도 조회 휴대폰 본인인증 후, 신용정보 조회에 동의하면 대략적인 한도·금리 구간이 먼저 나옵니다.
- ③ 소득·재직 서류 제출 급여명세서, 건강보험자격득실·납부확인서, 사업자등록증, 소득금액증명원, 연금수령 내역 등 해당되는 서류를 앱에서 업로드하거나, 영업점에 제출합니다.
- ④ 서울보증보험 보증 심사 금융사 내부 심사와 함께, SGI 서울보증에서 보증 가능 여부와 한도를 심사합니다.
- ⑤ 약정 & 실행 최종 확정된 금리·한도를 확인하고 전자서명으로 약정 후, 대출금이 지정 계좌로 입금되거나, 기존 대출 상환용으로 바로 집행됩니다.
만약 고금리 대출을 사잇돌로 갈아타는 ‘대환용’으로 이용한다면, 저축은행중앙회·서민금융 관련 안내에서 별도로 소개하는 사잇돌2 대환 상품도 있어요. :contentReference[oaicite:3]{index=3} 이 경우 기존 대출을 직접 상환하지 않고, 사잇돌 실행과 동시에 상환되도록 설계되는 경우가 많아서 중간에 실수로 이중 대출을 떠안는 일을 줄일 수 있습니다.
5. 햇살론·일반 신용대출과 뭐가 다를까?
“중금리 정책 대출”이라고 하면 햇살론, 새희망홀씨, 정책 서민대출 등을 같이 떠올리게 되죠. 사잇돌대출과의 차이를 간단하게 비교해보면 감이 조금 더 잘 옵니다.
- 일반 1금융 신용대출 · 대상: 신용점수·소득이 상대적으로 좋은 고객 · 금리: 보통 3~8%대 (시기·신용에 따라 차이) · 장점: 금리 가장 낮은 편 · 단점: 신용·소득 조건이 까다로워, 중·저신용자는 승인 받기 어려움
- 햇살론 등 서민정책 대출 · 대상: 저소득·저신용층, 서민금융진흥원 기준 충족자 · 금리: 정책에 따라 다르지만, 5~10% 전후 구간이 많음 :contentReference[oaicite:4]{index=4} · 장점: 상대적으로 낮은 금리, 정책 지원 · 단점: 소득·신용 기준, 보증 요건이 까다롭고 한도가 크지 않을 수 있음
- 사잇돌대출(사잇돌2) · 대상: 중·저신용자 + 일정 수준 이상의 소득 · 금리: 대략 9~18%대 중금리 · 장점: 1금융에서 거절되더라도, 서울보증보험 보증을 통해 중금리로 접근 가능 · 단점: 그래도 “빚”이고, 고신용자 신용대출보다는 금리가 높은 편
정리하면, 조건이 되면 1금융·정책대출부터 먼저 검토하고, 그다음 단계에서 사잇돌 같은 중금리를 보는 게 순서에 가까워요. 사잇돌은 “마지막 수단”이기보다는, 고금리 구간으로 떨어지지 않게 막아주는 방어선 정도로 보는 게 좋습니다.
6. 사잇돌대출 이용 전 체크리스트 & 안전하게 쓰는 팁
마지막으로, 사잇돌대출을 고민 중이라면 최소한 이 정도는 체크해보고 결정하는 걸 추천드려요. 숫자 몇 개만 확인해도 “이게 나에게 맞는 선택인지”가 훨씬 분명해집니다.
- ① “월 상환 가능액”부터 정하기 한도부터 보는 게 아니라, 내가 매달 감당 가능한 최대 상환액을 먼저 계산해보세요. (예: 월 40만 원 이상은 부담된다 → 그 안에서만 한도 선택)
- ② 대환이라면 “실질 금리 차이”를 비교 기존 대출 금리 vs 사잇돌 예상 금리를 비교해서 연 1~2%p 이상 낮아지는지, 총 이자 금액이 얼마나 줄어드는지 꼭 계산해보세요.
- ③ ‘생활비 메우기’ 용도로는 최대한 자제 단순히 매달 모자라는 생활비를 채우려고 대출을 늘리는 건 빚이 생활비가 되는 구조로 이어질 수 있어요. 이미 대출이 있다면 대환·통합·상환 계획에 더 초점을 맞추는 게 좋습니다.
- ④ 여러 곳 무분별한 중복 조회는 피하기 같은 날 여러 금융사에서 과도하게 한도조회·심사를 반복하면 단기적으로 신용점수에 좋지 않은 영향을 줄 수 있습니다.
✔️ 한 줄로 정리하면,
“사잇돌대출은 고금리 구간으로 떨어지지 않게 막아주는 중간 다리”입니다.
내 소득·신용·기존 대출을 차분히 정리해본 후,
1) 정말 필요한 금액인지, 2) 다른 대안은 없는지, 3) 상환 계획이 있는지
이 세 가지를 스스로에게 꼭 물어보고 결정해보세요.
대출 이야기는 언제 들어도 마음이 무거워지죠. 그렇지만 현실적으로 필요한 순간이 분명히 있고, 그럴 때 조금이라도 덜 위험한 선택을 하는 게 중요하다고 생각해요. 오늘 글이 사잇돌대출을 “무조건 좋은 것도, 무조건 나쁜 것도 아닌” 내 상황에 맞게 조건을 따져볼 수 있는 하나의 옵션 정도로 이해하는 데 도움이 되었으면 합니다.
아래 버튼에는 저축은행중앙회가 안내하는 표준 사잇돌2 대출 정보 페이지를 연결해둘게요. :contentReference[oaicite:5]{index=5} 이 글로 기본 개념을 잡았다면, 실제 한도·기간·상환 방식, 취급 저축은행 목록은 공식 안내 페이지에서 한 번 더 꼼꼼히 확인해보시는 걸 추천드립니다.
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