“저축은 해야겠다” 싶어서 은행 앱을 켜보면 꼭 둘 다 보이죠. 정기예금, 정기적금. 이름은 비슷한데 설명을 읽다 보면 “목돈 굴리기, 목돈 만들기, 단리, 복리, 만기 해지” 같은 말들이 한 번에 쏟아져 나와서 “그냥 뭐가 더 나은지, 내 상황엔 뭘 해야 하는지”가 더 헷갈리기도 해요. 저도 사회초년생 때는 “예금이 더 안전한 건가? 적금이 더 많이 모이는 건가?” 하면서 몇 번씩 계산기를 두드려봤던 기억이 있어요.
이번 글에서는 어렵게 가지 않고, “예금 = 이미 있는 돈을 굴리는 것, 적금 = 앞으로 모을 돈을 쌓아가는 것”이라는 큰 틀을 기준으로 두 상품의 차이, 장단점, 예금·적금 금리를 비교하는 법, 그리고 내 상황별로 어떤 선택이 나은지까지 정리해볼게요. 이미 예·적금을 들고 있는 분이라면 “갈아타야 할지, 그냥 유지해야 할지”를 생각해보는 기준으로 보셔도 좋아요.
지금 고민은 아마 이런 느낌일 거예요. “목돈은 얼마 있고, 매달 얼마나 모을 수 있는데, 예금이 좋을까 적금이 좋을까?” 이 글을 읽으면서, 내 통장 상태에 맞는 선택지를 같이 정리해봐요.
목차
1. 예금과 적금, 한 줄로 정리하면 뭐가 다를까?
정의부터 너무 딱딱하게 갈 필요는 없고, 실생활 기준으로 보면 이렇게 정리할 수 있어요.
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예금 = “이미 있는 목돈”을 맡겨서 이자를 받는 것
→ 대표적으로 정기예금, 보통예금, 입출금자유예금 등 -
적금 = “앞으로 모을 돈”을 차곡차곡 쌓아서 목돈을 만드는 것
→ 대표적으로 정기적금, 자유적립식 적금 등
그래서 요약하면, 예금은 목돈 굴리기, 적금은 목돈 만들기에 더 가깝습니다. 이미 모아둔 돈이 있다면 “이 돈을 어디에 맡겨둘까?”라는 관점에서 예금을 보고, 아직 목돈이 없다면 “매달 얼마씩 몇 년을 모을까?”라는 관점에서 적금을 보는 게 자연스러워요.
2. 예금의 종류와 특징: 목돈 굴리기에 맞는 상품들
예금이라고 다 같은 예금은 아니에요. 내가 자주 입출금을 할 건지, 일정 기간 묶어둘 건지에 따라 성격이 꽤 달라집니다. 대표적인 예금 유형을 간단히 정리해볼게요.
| 예금 종류 | 특징 & 언제 쓰면 좋은지 |
|---|---|
| 보통예금·입출금자유예금 | 수시로 입출금이 가능한 계좌로, 생활비 통장에 해당. 이자는 거의 없지만, 월급 입금·카드 결제·자동이체 등 일상적인 돈 흐름에 필수. |
| 정기예금 | 일정 금액을 한 번에 맡기고, 약정 기간 동안 찾지 않는 조건으로 이자를 받는 상품. 단기·중기 목돈을 안전하게 굴리고 싶을 때 사용. |
| 파킹통장(고금리 입출금) | 입출금 자유예금인데도 비교적 높은 금리를 주는 상품. 목돈을 잠깐 주차해두거나, 비상자금을 넣어두기에 적합. |
예금의 공통적인 키워드는 “안정성”이에요. 예금자보호 대상 금융기관 상품이라면 원금+이자 합계 1인당 일정 금액 한도(은행·저축은행은 보통 5,000만 원)까지 보호를 받을 수 있기 때문에, “손실 가능성”보다는 “금리·기간·유동성”을 중심으로 비교하게 됩니다.
3. 적금의 종류와 특징: 목돈 만들기에 맞는 상품들
적금은 예금과 달리, “처음부터 목돈이 있는 게 아니라, 앞으로 만들어갈 돈”을 전제로 합니다. 그래서 월 납입액, 기간, 납입 방식이 중요해요.
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정기적금
매달 같은 금액을 정해진 날짜에 넣는 방식. “월 30만 원씩 3년”처럼 계획을 세우기 좋고, 자동이체 걸어두면 습관만 들면 편해요. -
자유적립식 적금
매달 얼마를 넣을지, 몇 번 넣을지 비교적 자유로운 방식. 소득이 들쭉날쭉하거나, “남는 돈을 그때그때 모으는” 사람에게 잘 맞아요. -
목표형·챌린지 적금
여행, 결혼, 자격증, 연말선물 등 특정 목표를 걸고 앱에서 자동으로 금액을 나눠 모으게 해주는 상품도 많습니다.
적금의 핵심은 “내가 끝까지 유지할 수 있는 월 납입액과 기간”이에요. 처음에 욕심내서 너무 크게 잡으면, 중간에 깨버리고 중도해지 이자만 조금 받는 상황이 되기 쉽습니다. 차라리 적금은 살짝 여유 있게 시작해서, 여윳돈이 생길 때마다 추가 적금이나 예금을 열어가는 편이 마음이 편하더라고요.
4. 언제 예금이 유리하고, 언제 적금이 유리할까?
이 부분이 아마 가장 궁금하실 거예요. “내 상황에서 예금이 맞는지, 적금이 맞는지” 몇 가지 대표 상황으로 나눠볼게요.
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① 이미 500만~1,000만 원 이상의 목돈이 있다
→ 우선순위는 정기예금·파킹통장. “이 돈은 최소 6개월~1년은 안 쓸 것 같다”면 정기예금, 언제 쓸지 모르겠다면 파킹통장처럼 유동성 있는 예금이 어울려요. -
② 목돈은 없지만, 매달 20만~50만 원 정도는 저축 가능
→ 정기적금 or 자유적립식 적금이 기본. “월급날 자동이체로 계속 모으고 싶다”면 정기적금, 수입이 들쭉날쭉하면 자유적립이 편해요. -
③ 이미 적금으로 목돈을 만들었고, 당장 쓸 계획은 없다
→ 만기 해지 후 정기예금으로 갈아타서 이자율을 조금이라도 높이는 전략도 좋습니다.
결국 예금과 적금 중 “뭐가 더 좋은가?”보다는 “지금 내 통장에 이미 있는 돈 vs 앞으로 벌어올 돈 중 어떤 쪽이 더 큰가”를 기준으로 생각해보면 선택이 훨씬 쉬워집니다.
5. 금리·세금·예금자보호, 공통으로 꼭 봐야 할 것들
예금과 적금 모두, 결국 따지는 기준은 비슷해요. 금리 구조, 세금, 예금자보호, 중도해지 이율 정도만 알아두면 대부분의 상품을 비교할 수 있습니다.
- ① 약정금리 vs 세후금리 광고에 보이는 건 보통 세전 약정금리. 실제로 통장에 들어오는 금리는 이자소득세 15.4%를 뺀 세후금리라서, 비교공시 사이트에서는 세후 기준도 같이 보는 게 좋아요.
- ② 예금자보호 한도 은행·저축은행·신협·새마을금고 등 예금자보호 대상 기관은 1인당, 1기관당 원금+이자 합산 일정 한도까지만 보호됩니다. 그 이상은 분산하는 게 마음이 편해요.
- ③ 중도해지금리 예·적금 모두 만기 전에 깨면 중도해지금리가 적용되는데, 보통 약정금리보다 상당히 낮습니다. 기간을 무리하게 길게 잡지 않는 게 안전해요.
예금·적금 금리는 시기에 따라 계속 바뀌기 때문에, 실제 가입 전에는 금융감독원 ‘금융상품 한눈에’ 같은 공식 비교 사이트에서 최신 금리를 한 번 더 확인하는 습관을 들이면 좋아요.
6. 내 상황에 맞는 예금·적금 고르는 체크리스트
마지막으로, 예금·적금 가입 버튼을 누르기 전에 아래 질문에 스스로 “YES”라고 답할 수 있는지 한 번만 체크해보면 좋습니다.
- 나는 지금 목돈을 굴리는 단계인지, 목돈을 만드는 단계인지 구분했다.
- 예금·적금 상품의 약정금리와 세후금리를 둘 다 확인했다.
- 이 상품이 예금자보호 대상 기관 상품인지 확인했다.
- 중간에 깨야 할 수도 있다는 상황을 가정해 보고, 중도해지금리도 한 번 읽어봤다.
- (적금이라면) 내 월 납입액이 실제 생활비를 해치지 않을 수준인지 계산해봤다.
✔️ 한 줄로 정리하면,
예금은 “지금 있는 돈”을 어디에 맡길지,
적금은 “앞으로 모을 돈”을 어떻게 쌓을지에 대한 선택이에요.
내 상황만 정확히 알면, 둘 중 무엇을 쓸지는 자연스럽게 따라옵니다.
예금·적금은 복잡한 투자상품이 아니라, 내 돈의 “기본 주차장”을 어디에 둘지를 정하는 느낌에 가까워요. 오늘 글을 읽고 “나는 지금 목돈 굴리기/목돈 만들기 중 어디에 가까운가?”만 정리해봐도, 앞으로 은행 앱을 켰을 때 훨씬 덜 헷갈릴 거예요.
아래 버튼에는 금융감독원이 운영하는 ‘금융상품 한눈에’ 예·적금 비교 페이지를 연결해둘게요. 이 글로 예금·적금의 차이와 기본 구조를 이해하셨다면, 실제로 여러 금융사의 예·적금 금리와 조건을 한 번에 비교해보면서 내 통장에 들어갈 상품을 골라보세요.
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